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Cómo proteger su crédito y activos al casarse con alguien con deuda

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Pasó sus días solos generando una buena calificación crediticia pagando sus deudas y ahorrando una buena porción de cambio. ¿Tu compañero? No tanto. De hecho, su futuro cónyuge tiene un montón de deudas.

El matrimonio se trata de hacer que funcione para bien o para mal, pero no parece justo que el intercambio de votos pueda desentrañar todo su arduo trabajo. Afortunadamente, no tiene por qué hacerlo. Esto es lo que debe saber sobre cómo proteger sus finanzas al casarse con alguien con deudas.

Cómo casarse afecta su crédito

Cuando dos personas se casan, combinan muchas áreas de sus vidas. Los dos pueden compartir el mismo hogar, cuentas bancarias, tal vez incluso su apellido. Entonces, ¿cómo afecta su crédito el matrimonio?

"La respuesta corta es que no es así", dijo Emily Pollock, socia especializada en derecho matrimonial y familiar en Kasowitz Benson Torres en Nueva York. Señaló que incluso si cambia su apellido, no hay un cambio inmediato en su historial de crédito o puntaje. "Su puntaje de crédito está vinculado a su número de seguro social, que no se ve afectado por el matrimonio", dijo.

Aún así, es posible que su cónyuge afecte su crédito (y viceversa) una vez que se haya casado.

"Si contrae deudas conjuntas con su cónyuge, esas aparecerán en su informe de crédito", Pollock explicado. "Si hay pagos atrasados ​​o morosos para esas cuentas, eso puede afectar su crédito". Por lo tanto, si comparte una hipoteca y su cónyuge se olvida de hacer el pago un mes, sus puntajes podrían recibir un golpe.

Pollock también planteó la situación en la que los dos deciden solicitar conjuntamente un préstamo. Si su cónyuge tiene poco crédito, incluso si el suyo es bueno, eso podría obligarlo a pagar una tasa de interés más alta o no calificar en absoluto.

¿Es usted responsable de la deuda de su cónyuge?

Similar a su crédito , cualquier deuda en la que usted o su cónyuge incurran antes de casarse será la responsabilidad de esa persona. "La deuda prematrimonial de un partido no se convertirá en deuda conjunta", dijo Pollock. Sin embargo, una vez que estás casado, las cosas funcionan de manera diferente.

Cualquier deuda en la que incurras conjuntamente como pareja será tuya para compartir hasta que la muerte te separe. Dependiendo de dónde viva, cualquier deuda que su cónyuge acumule por su cuenta, incluso si es sin su conocimiento, también podría ser igualmente su responsabilidad.

El problema es si usted vive en un estado de propiedad comunitaria o en un estado de derecho común.

"La mayoría de los estados son estados de derecho común", dijo Alison Norris, planificadora financiera certificada en SoFi . En esos estados, la deuda asumida solo por uno de los cónyuges solo se considerará su responsabilidad por sí sola.

Además, Norris dijo: "En aproximadamente la mitad de los estados de derecho común, un acreedor no puede ir tras determinada unión propiedad para pagar las deudas separadas de uno de los cónyuges ". Ella aconsejó a las parejas en esos estados que consideren titular su propiedad de los bienes comunes como" inquilinos por la totalidad "para mayor protección.

Sin embargo, según Pollock , la deuda que está en nombre de una sola persona en un estado de derecho común podría considerarse responsabilidad de ambos cónyuges "si la deuda está relacionada con lo que se consideran gastos matrimoniales". (Estos incluyen pagos de alquiler o hipoteca, servicios públicos, comestibles y cuidado de niños .) Aunque los acreedores no pueden intentar cobrarle al cónyuge que no contrajo la deuda, los pagos atrasados ​​aún pueden dañar el crédito de ambos cónyuges.

En los estados de propiedad comunitaria, toda la deuda que se incurre durante el matrimonio la edad se considera responsabilidad de ambas partes, sin importar en qué nombre esté o para qué se usaron los fondos.

"Esto significa que una mujer casada en California podría ser responsable de las deudas de tarjetas de crédito acumuladas por su esposo a sus espaldas; "Dijo Norris. "La falta de conocimiento o incluso intentos de evitar que se incurra en deuda no protegerá a un cónyuge inocente en un estado de propiedad comunitaria".

Los estados de propiedad comunitaria incluyen Alaska ( si ambas partes acuerdan establecer sus finanzas de esa manera ), Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.

Finalmente, tenga en cuenta que si utiliza su propio dinero para ayudar a su cónyuge a pagar la deuda que aportaron al matrimonio, no espere recuperar esos fondos en caso de divorcio, independientemente de dónde viva.

Qué hacer para protegerse

Como con cualquier cosa en el matrimonio, el éxito en el manejo de sus finanzas comienza con una fuerte base de comunicación. Es importante hablar de dinero regularmente y ser abiertos y honestos con los demás.

Por supuesto, sabemos que no todos son honestos y que no todos los matrimonios tienen éxito. Así que no hace daño tomar algunas precauciones.

En primer lugar, puede proteger su crédito y activos al no agregar su nombre a la deuda de su socio, "incluso si se ve a sí mismo como un equipo financiero", dijo Norris. Es posible que desee ayudar a pagar esas deudas si los dos deciden que es lo mejor para su familia. Pero en el papel, la deuda debe pertenecer solo a su cónyuge.

Se aplican consideraciones similares a las deudas que asume durante el matrimonio. Si la deuda de su cónyuge podría haber impactado negativamente en su crédito, le conviene pensar en poner tarjetas de crédito o préstamos a su nombre solo para calificar para mejores términos y tasas de interés. La compensación aquí es que no puede incluir los ingresos de su compañero en la solicitud, por lo que puede calificar para pedir prestado menos.

Finalmente, si vive en un estado de propiedad comunitaria, es posible que desee tomar medidas adicionales para garantizar sus activos están protegidos. Aunque a menudo es un tema sensible, un acuerdo prenupcial puede hacer eso.

"La ejecución de un acuerdo prenupcial puede ayudar a definir cómo se puede asignar la responsabilidad de los diferentes tipos de deudas, incluido el reembolso de las deudas contraídas por una parte antes del matrimonio ", dijo Pollock.

Sin un acuerdo prenupcial, gran parte de su situación financiera queda abierta a la interpretación. "Reunirse con un abogado para analizar cómo un acuerdo prenupcial puede aliviar esas preocupaciones es una buena idea", dijo Pollock.

La buena noticia es que la deuda prematrimonial de su intención no tiene que ser un factor decisivo. Puede afectar el presupuesto de su hogar y su estilo de vida como pareja casada, y debe averiguar cuánto adeudan bien antes de la boda. Pero legalmente, esa deuda no se convierte en tuya solo porque te casaste.

Lo que generalmente es más importante es prestar atención a la manera en que su cónyuge maneja sus finanzas. Quizás persiguieron un costoso título o perdieron un trabajo. En ese caso, tiene sentido que tengan alguna deuda que pagar. Pero si la deuda es el resultado de un gasto excesivo o un comportamiento negligente, debe reconocer que hay una buena posibilidad de que el comportamiento no cambie una vez que dicen "Sí, quiero".

Hay pasos que puede seguir para proteger sus propios activos , pero al final del día, debe poder confiar en su cónyuge para ser honesto sobre su situación financiera y tomar decisiones inteligentes que beneficien a ambos. De lo contrario, ¿por qué casarse?



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